2025年上半年信息披露报告

　　江苏新沂农村商业银行股份有限公司

　　JIANGSU XINYI RURAL COMMERCIAL BANK CO.，LTD.

　　二〇二五年上半年报告

　　二〇二五年八月三十日

　　重  要  提  示

　　江苏新沂农村商业银行股份有限公司董事会及董事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

　　立信会计师事务所（特殊普通合伙）江苏分所根据国内审计准则审计并出具了审计报告,公司董事会对相关事项亦有详细说明，请股东注意阅读。

　　公司董事长李岩峰、行长周大庆保证年度报告中财务数据的真实、准确、完整。

　　江苏新沂农村商业银行股份有限公司

　　二〇二五年八月三十日

　　目     录

　　第一章  基本情况简介………………………………………………4

　　第二章  财务概要……………………………………………………7

　　第三章  股本变动和股东情况………………………………………9

　　第四章  董事、监事、高级管理人员、员工情况…………………15

　　第五章  公司治理情况 ……………………………………………20

　　第六章  经营管理情况  ………………………………………… 30

　　第七章  消费者权益保护情况  ………………………………… 49

　　第八章  重要事项  ……………………………………………… 66

　　第一章  公司基本情况简介

　　一、基本信息

　　二、基本情况简介

　　江苏新沂农村商业银行股份有限公司（以下简称“公司”）系2011年12月26日经中国银行业监督管理委员会银监复〔2011〕597号批准设立，领取金融机构法人许可证，证书号：B1286H232030001。2011年12月27日经江苏徐州工商行政管理局登记注册，领取企业法人营业执照，于2013年9月27日注册资本变更为50700万元，后分别于2018年7月13日每10股送股0.48股，总股本变更为53133.5873万股；于2020年8月15日每10股送股0.40股，总股本变更为55258.8921万股；于2021年9月2日每10股送股0.40股，总股本变更为57469.2478万股；于2022年8月16日每10股送股0.4股，总股本变更为59768.0177万股。

　　截至2025年6月末，公司拥有员工542人，下设分支机构36个，其中营业部1个，支行35个。公司实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。

　　公司主要经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；开办外汇业务：包括外汇存款、外汇贷款、外币兑换、国际结算、外汇票据的承兑及贴现；资信调查、咨询和见证业务。从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务；贵金属销售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）

　　三、联系方式

　　第二章  财务概要

　　一、主要财务数据

　　二、主要财务指标（监管口径）

　　第三章  股本变动和股东情况

　　一、报告期内股本总额及股权结构变动情况

　　报告期末，公司股份总额59768.0177万股，股东数共计878个。其中法人股东26个，自然人股东852人。股东总数较年初减少3户，公司类股东持股比例较年初增加0.07%。详见下表：（单位：万股）

　　二、报告期内股东变化情况

　　（一）股东总数：报告期末，公司股东总数878户，其中自然人股东852户（内部职工股东311户，社会自然人股东541户），占股东总数的97.04%；法人股东26户，占股东总数的2.96%。详见下表：（单位：户）

　　（二）股权转让情况：报告期内，共计21个股东发生股权转让11笔，转让股份366.5739万股。

　　（三）前10名法人股东持股情况：报告期末，公司最大10名法人股东持股数为36831.4657万股，占总股本的61.62%。

　　（单位：万股，%）

　　（四）前10名自然人持股情况：报告期末，前10大自然人股东持股股数为3289.094万股，占总股本的5.51%。详见下表：（单位：万股，%）

　　三、公司主要股东情况

　　报告期末，持有公司5%以上股份的股东或股东及关联方（一致行动人、最终受益人）有5个，股东分别为江苏盐城农村商业银行股份有限公司、新联冶（北京）国际贸易有限公司、新沂市远大建筑安装工程有限公司、新沂市远发置业有限公司、新沂市青鹤豪华商贸有限公司。上述股东及其关联方（一致行动人、最终受益人）持有公司股份比例分别为20%、8.50%、8.44%、7.10%、6.35%。

　　（一）江苏盐城农村商业银行股份有限公司

　　公司成立于2015年3月16日，位于盐城市盐南高新区新都西路8号，法定代表人许闯，注册资本人民币110586.9万元。公司以“服务三农、服务小微、服务市民百姓”为市场定位，经过多年快速发展，拥有在编员工830名，公司以“服务三农、服务小微、服务市民百姓”为市场定位，经过多年快速发展，已成为盐城境内营业网点最多、服务功能最全、资金实力最强的综合化、全功能型的现代农村金融机构。盐城农商银行经营范围包括：吸收本外币公众存款，发放本外币贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，从事同业拆借，从事银行卡业务，结汇、售汇；外汇汇款、外币兑换，代理收付款项及代理保险业务，提供保险箱服务等。

　　（二）新联冶（北京）国际贸易有限公司

　　新联冶（北京）国际贸易有限公司依法成立于2008年6月6日，注册地址为北京市密云区滨河路178号院1号楼5层507-2，企业统一社会信用代码为91110107676625967J，是新华联合冶金控股集团有限公司及孙春莉共同出资成立的其他有限责任公司，法定代表人孙翔，注册资本70000万元整。经营范围包括销售金属材料、矿产品（不含煤炭及石油制品）、金属矿石、非金属矿石、焦炭、煤炭（不在北京地区开展实物煤的储运、销售）、炉料、金银制品；投资管理；货物进出口、代理进出口、技术进出口。

　　（三）新沂市远大建筑安装工程有限公司

　　新沂市远大建筑安装工程有限公司成立于2003年5月23日，住所：江苏新沂经济开发区时集工业园，现在新沂福成花园物业楼、必康项目综合体两处办公，企业性质：有限责任公司，法定代表人：陈平，注册资本6000万元，股权结构为魏炟名持股5400万元，持股占比90%，陈平持股600万元，持股占比10%。

　　公司主要经营房屋建筑、公路工程、水利工程、市政工程等建筑施工，具有国家房建施工总承包一级资质、建筑装修装饰工程专业承包三级资质、市政公用工程总承包二级资质、钢结构工程专业承包三级资质、地基与基础工程专业承包三级资质、土石方工程承包三级资质。

　　（四）新沂市远发置业有限公司

　　新沂市远发置业有限公司于2003年12月10日取得徐州市工商行政管理局核发的营业执照，住所：新沂市大桥路南侧(原装潢城)。注册资金:2000万元，薛学出资620万元，占比31%；薛丽学出资580万元，占比29%；薛义学出资500万元，占比25%；施晓辉出资300万元，占比15%。主要经营范围：房地产开发、销售；物业管理；家具、建材装饰材料、陶瓷卫浴、非机动车配件、五金电器销售。

　　（五）新沂市青鹤豪华商贸有限公司

　　新沂市青鹤豪华商贸有限公司成立于2010年12月2日，注册地址：新沂市新安镇国际商贸城二期6号楼14号，新沂市青鹤豪华商贸有限公司2010年12月2日成立，开始以经营销售咨询服务为主，近年来发展到陶瓷卫浴建材销售、装修工程设计、施工等综合性企业机构。企业性质：有限公司，注册资本：1000万元，其中杨宙策出资800万元，占股份的80%，徐玉洁出资200万元，占股份的20%。公司经营范围：家具、建材、装饰材料、陶瓷卫浴、五金、电器、水暖器材销售；装饰装潢设计、施工。

　　四、控股子公司情况

　　报告期末，控股1家公司，即江苏邳州陇海村镇银行股份有限公司，公司持股比例58%。该公司位于江苏省邳州市明德智园小区A栋002号，成立于2012年6月29日，注册资本为人民币10000万元，法定代表人为孙燕山。主营业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　五、股权质押及反担保情况

　　报告期末，根据省联社有关规定，公司对股东贷款实行股权反担保制度。报告期末，办理股权质押（反担保）的股东共9户，涉及股权11471.1583万股，股权占比19.19%，其中：股权质押他行共计2户，分别为新沂市祥远畜禽水产养殖有限公司、新沂市兴贸农资有限公司，两户共质押股权2634.9166万股，股权占比4.41%；股权反担保7户，反担保股权8836.2417万股，股权占比14.78%。主要股东新沂市青鹤豪华商贸有限公司持股数3796.9765万股，反担保股权3356.0385万股，股权质押比例占其所持股数的88.39%。2025年上半年，公司根据监管有关规定，在股东会上均限制了股权质押及反担保股东的表决权。

　　六、股权冻结情况

　　报告期末，共有23户股东股权被司法冻结，涉及股权9369.9557万股，股权占比15.68%，其中主要股东新沂市远大建筑安装工程有限公司被冻结股权29.8779万股，占其全部股权比例0.05%；薛学及其公司新沂市远发置业有限公司被冻结股权1406.206万股，股权占比2.35%。前十大股东中新沂市兴贸农资有限公司被冻结股权2102.0896万股，股权占比3.52%。

　　第四章 董事、高级管理人员、员工情况

　　一、报告期董事持股与任职情况

　　（单位：万股）

　　二、董事、监事任职单位情况

　　三、高级管理层成员情况

　　（单位：万股）

　　四、部门与分支机构设置情况、员工情况

　　报告期末，公司总部设有董事会办公室（党委办公室）、纪律监督室（监事会办公室）、办公室、审计部、人力资源部、电子银行部、安全保卫部、合规管理部、信息科技部、计划财务部、运营管理部、风险管理部、信贷管理部、普惠金融部、授信评审部、资金市场部等16个部门，下辖营业部1个，支行35个。

　　公司在岗在编总人数542人。其中：25岁以下10人，占比1.85%，26-35岁193人，占比35.61%，36-45岁160人，占比29.52%；大专及以上学历525人，占比96.86%（其中大学及以上467人，占比86.16%）；中层及以上干部69人，占比12.73%；初级及以上职称419人，占比77.31%（中级及以上职称110人，占比20.30%）。

　　第五章  公司治理情况

　　一、公司治理的基本情况

　　公司成立以股东会、董事会、高级管理层为主体的两会一层治理架构。

　　（一）三会一层及专门委员会运作情况。在三会一层方面，公司建立了股东会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则、行长办公会议事规则；在委员会方面，公司建立了董事会风险管理和关联交易控制委员会、提名和薪酬委员会、审计和消费者权益保护委员会、“三农”与战略发展委员会等四个专门委员会工作制度，以及监事会监督评价委员会工作制度、履职考评委员会工作制度。所有重大事项均能够履行议事规则和工作制度的要求。同时，公司建立了授权管理制度，股东会对董事会实施授权管理，董事会对董事长、行长、专门委员会主任分别实施授权管理；行长对副行长、支行行长、部室经理、委员会主任也分别实施转授权。公司建立了经营管理层向董事会及专门委员会重大信息报告制度、经营管理层向监事会及专门委员会重大信息报告制度，定期或不定期向董事报告公司重大事项。同时，公司还建立了重大事项报告制度，根据各方要求的报告规定，及时向金融监督管理局和省联社报告公司发生的重大事项。

　　（二）内控体系建设情况。公司按照“内控优先、制度先行”的审慎经营原则，在不断扩大资产规模、丰富业务品种的同时，始终注重内控制度体系建设。建立了从业务战略、风险偏好到风险政策的传导机制以及从风险识别、计量、控制、监测、处置到补偿的管理流程。

　　（三）激励约束机制建设情况。在激励约束方面，公司根据监管规定，固定薪酬不超过薪酬总额35%绩效薪酬不低于薪酬总额的65%。为提高员工积极性和主动性，公司制定了薪酬管理办法、绩效考核办法、员工等级管理办法等制度。同时，公司也在不断健全完善《违规行为处罚办法》和《违规计分管理办法》。

　　（四）信息披露情况。公司于2011年成立商行时制定了《信息披露制度》，每年均根据制度规定披露公司相关信息。

　　二、股东和股东会

　　公司能够按照《章程》要求，召开股东会，确保所有股东享有平等的地位，能够充分行使自己的权利，公司股东会分为股东年会及临时股东会，股东年会每年召开一次，于上一个会计年度结束后的6个月内召开。

　　报告期内，公司于 2025年6月26日召开了2025年度股东会。报告期内组织召开的股东会，从会议公告，股份登记，议案的审议、表决，会议记录、决议的形成、签署以及相关信息披露等均符合《公司法》和公司《章程》的规定。

　　2025年度股东会通报了《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度董事会成员、监事会成员和高级管理人员履职评价结果》，审议和通过的议案如下：

　　1.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度董事会工作报告》；

　　2.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度监事会工作报告》；

　　3.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度财务决算报告及2025年度财务预算报告》；

　　4.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度利润分配及股金分红方案》；

　　5.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度关联交易报告》；

　　6.《关于监事会改革实施方案的议案》；

　　7.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度董事薪酬分配报告》

　　8.《江苏新沂农村商业银行股份有限公司2024年度监事薪酬分配报告》

　　9.《关于修改公司章程的议案》；

　　10.《关于修改<股东大会议事规则>的议案》；

　　11.《关于修改<董事会议事规则>的议案》；

　　12.《关于修改<股权管理办法>的议案》

　　三、董事会的构成及其工作情况

　　至2025年6月末公司董事会成员共8人，其中执行董事为2人，股权董事3人，独立董事3人，分别为李岩峰、周大庆、李振斌、江亮、黄业峰、范玉顺、李凯风、杨学伟。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会、提名和薪酬委员会、审计和消费者权益保护委员会、“三农”与战略发展委员会。

　　（一）报告期内，董事会工作情况

　　报告期内，董事会共召开2次例会会议，1次临时会议，通过了74项决议。全体董事恪尽职守，努力做到科学决策，注重维护公司和全体股东及存款人的利益。

　　报告期内，风险管理和关联交易控制委员会、提名和薪酬委员会、审计和消费者权益保护委员会、“三农”与战略发展委员会等四个专门委员会，对涉及重大战略、人事、薪酬、组织机构、关联交易、风险管理、内外部审计等相关事项，通过召开会议等形式发表意见，并向董事会提出意见。

　　（二）独立董事履职情况

　　报告期内，公司设立独立董事3人，独立董事人数和比例均符合中国银行业监督管理机构的规定，董事会提名和薪酬委员会由独立董事范玉顺担任主任委员、董事会风险管理和关联交易控制委员会由独立董事李凯风担任主任委员、董事会审计和消费者权益保护委员会由独立董事杨学伟担任主任委员。

　　报告期内，三位独立董事积极参加董事会和董事会各专门委员会会议，到会率100%，认真履行职责，参与公司重大决策，对公司利润分配、内部控制以及重大关联交易等议案均发表了客观、公正的独立意见，切实维护了公司整体利益，尤其是保护了全体股东的合法权益。

　　四、监事会的构成及工作情况

　　公司原监事会成员法定人数5人，其中职工监事2人、外部监事2人、股权监事1人。监事会原下设提名与履职考评委员会和监督评价委员会。

　　至2025年6月末，根据《深化国有金融企业监事会改革实施方案》（财金〔2024〕121号）、国家金融监管总局《关于公司治理监管规定与公司法衔接有关事项的通知》（金规〔2024〕23号）和省联社关于印发《深化全省农商行系统监事会改革实施方案》的通知（苏信联发〔2025〕39号）相关文件精神，公司已撤销监事会和监事，并于2025年6月26日股东会审议通过。本行撤销监事会后，由董事会审计与消费者权益保护委员会行使《中华人民共和国公司法》及其他法律、监管法规规定的监事会的职权，监事会在改革工作完成前，仍按照法律法规要求进行监事会运作。对于外部监事、股权监事，综合考虑实际情况及监事个人意愿等，对我行现有3名外部监事、股权监事，协商不再担任监事职务；对于职工监事，不再担任或兼任监事会相关职务。

　　（一）报告期内，监事会工作开展情况

　　报告期内，监事会共召开2次会议，通过了23项决议。全体监事本着对股东、存款人和相关利益人高度负责的精神，积极工作，认真履行职责。

　　（二）外部监事工作情况

　　报告期内，公司原外部监事3人，外部监事人数和比例均符合中国银行业监督管理机构的规定，监事会提名与履职考评委员会由外部监事季翔担任主任委员、监事会监督评价委员会由外部监事薛震担任主任委员。

　　报告期内，三位外部监事积极参加监事会和监事会各专门委员会会议，列席董事会，到会率100%，能够遵守法律、法规和本行章程的规定，忠实勤勉地履行职责，谨慎、认真、勤勉地行使本行所赋予的权利，对内部控制、岗位责任落地、呆账核销、资产风险分类等议案客观、公正地发表独立意见，切实维护了公司整体利益，保护股东的合法权益，促进我行高质量发展。

　　（三）监事会就有关事项发表的独立意见

　　报告期内，本届监事会不断建立健全监督机制、不断探索监督方式方法，对公司完善法人治理结构、依法合规经营、强化内部控制、提高资产质量、维护股东合法权益发挥了积极作用。根据公司《章程》赋予的职责要求，本届监事会依据日常监督检查、调研评审情况，现就公司相关事项发表如下监督意见：

　　1.公司依法经营情况：报告期内，公司能够依法运作，经营情况良好，董事会能严格依照有关法律、法规和公司章程进行决策，各项决议在具体实施中能够得到完整的贯彻执行；公司高级管理层能团结一致、勤恳敬业、廉洁自律、成效卓著。各位董事和高管人员在履行职务时未发现有违反法律、法规、公司《章程》以及损害公司及股东利益的行为。

　　2.公司财务状况：公司年度财务报告经过立信会计师事务所（特殊普通合伙）江苏分所按国内审计准则进行了专业审计，出具了审计报告。监事会认为，审计报告真实、客观地反映了公司财务状况和经营成果，同意董事会就立信会计师事务所（特殊普通合伙）江苏分所出具审计报告作出的有关说明和判断。

　　3.公司收购、出售资产情况：报告期内，公司无收购资产事宜。公司出售现有资产均按规范程序操作，没有发现损害公司和股东利益的行为。

　　4.募集资金及使用情况：公司报告期内未募集股金。

　　5.关联交易情况：报告期内，公司董事会关联交易控制委员会没有发现损害公司利益的行为。

　　6.内部控制制度情况：报告期内，公司各项内部控制制度完整、合理、有效，没有发生重大案件。

　　第六章  经营管理情况

　　一、报告期内资产业务发展情况

　　至报告期末，公司资产总额300.84亿元，比年初增加8.96亿元，增幅3.07%；各项贷款总额（不含拆放境内非存款类同业款项、贷款损失准备、应计利息及贴息）192.7亿元，比年初增加7.32亿元，增幅3.95%。各项贷款中，涉农贷款总额135.89亿元，涉农贷款占比为70.52%；企业贷款总额65.65亿元，比年初增加4.2亿元，增幅6.83%，高于全部贷款平均增速2.88个百分点。

　　1.报告期末各项贷款主要行业分布情况：报告期末，公司各项贷款总额为192.7亿元，较年初净增7.32亿元，具体行业分类如下：（单位：万元，%）

　　2.报告期贷款风险分类变化情况

　　期末五级分类正常（包括正常类、关注类）贷款余额189.45亿元，在各项贷款占比为98.31%，不良贷款（包括次级、可疑、损失）余额为3.25亿元，在各项贷款占比为1.69%,不良贷款率较期初下降0.2个百分点。具体分类明细如下表：（单位：万元）

　　3.报告期末贷款担保情况：（单位：万元）

　　4.报告期末前10名贷款客户变化情况：报告期末，公司前10大贷款客户贷款余额9.69亿元，占贷款总额的5.03%。

　　（1）报告期末公司贷款前10大户：（单位：万元，%）

　　（2）2024年6月末公司贷款前10大户：（单位：万元，%）

　　5.报告期末前10大股东贷款情况：报告期末，公司前10大股东贷款余额为25990万元，与年初持平，详见下表：（单位：万元，%）

　　6.报告期长期股权投资及其他权益性投资变化情况：报告期末，公司长期股权投资和其他权益性投资余额为35316.54万元。（单位：万元，%）

　　7.报告期资产减值准备变化情况：（单位：万元）

　　8.报告期其他准备提取情况：报告期末，公司贷款准备余额为169330.02万元，坏账准备余额为2572.77万元，投资减值准备余额为6510万元、其他债权投资信用减值准备3445万元、抵债资产减值准备余额为16350.99万元、长期股权投资减值准备882.91万元、其他承担风险和损失的资产的减值余额为309.46万元。

　　9.报告期末抵债资产情况：报告期末，公司抵债资产余额为19521.2万元，计提抵债资产减值准备16350.99万元。

　　二、报告期负债业务发展情况

　　报告期末，公司负债总额272.34亿元，比年初增加7.32亿元，增幅2.76%；各项存款总额（不含应付利息）251.98亿元，比年初增加13.7亿元，增幅5.75%。

　　1.报告期客户存款变化情况：报告期末，公司各项存款较年初净增13.7亿元，具体情况如下表：（单位：万元）

　　2.报告期应付利息情况：公司应付利息期初余额为42640.89万元，期末余额为37069.97万元，应付利息按月逐笔系统自动提取。

　　三、报告期电子银行业务发展状况

　　截至2025年6月末，电子银行客户数213.63万户，较年初新增8.18万户；手机银行客户数49.68万户，较年初新增0.94万户；贷记卡客户数2.56万户；收单商户2.94万户；电子银行客户转化率74%；电子银行柜面替代率98.84%。

　　四、报告期所有者权益变化情况及财务状况

　　1.报告期内所有者权益变化情况：报告期末所有者权益为28.5亿元，较期初净增1.64亿元，主要构成项目为实收资本、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润。

　　（1）实收资本（股本）变化情况（单位：万元或万股）

　　（2）资本公积变化情况（单位：万元）

　　(3)其他综合收益变化情况(单位:万元)

　　（4）盈余公积变化情况（单位：万元）

　　（5）一般风险准备变化情况（单位：万元）

　　2.报告期资本构成变化情况：（单位：万元）

　　3.报告期主要财务指标：报告期实现营业收入6.47元，较上年同期减少3390.74万元，减幅5.53%（其中各项贷款利息收入38988.52万元，减少814.56万元，减幅2.05%）；全年实现净利润29097.91万元，比上年同期增加8290.37万元，增幅39.84%。

　　（单位：万元）

　　五、报告期或有事项变化情况

　　1.表外应收利息：报告期末，表外应收利息余额为63349.47万元。

　　2.开出保函、信用证情况：报告期末，公司开出保函余额为84.38万元，未开出信用证。

　　3.应收承兑汇票：报告期末余额为3000万元，比年初增加3000万元，承兑汇票保证金余额为2934.81万元，为到期客户未申请兑付。除非承兑申请人无法按期还款，公司才须对外垫款，对利润产生影响。

　　六、报告期主要存、贷款类别按月度计算的平均余额及年均存、贷款利率：（单位：万元）

　　七、报告期风险管理情况

　　公司业务经营中主要面临信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。其中市场风险包括汇率风险、利率风险和其他价格风险。风险管理的目标是在风险和收益之间取得适当的平衡，确保在合理的风险水平下安全、稳健经营。

　　报告期内，公司建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层、业务部门、风险管理部门和内审部门在风险管理中的职责分工，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。强化三道防线体系建设，不断加强风险管理条线独立性和专业性。按照全面风险统筹管理、专业风险分工负责要求，对各类风险管理工作在公司职能部门间作出适当分工，建立起横纵结合、相互协作的风险管理执行落实机制。不断完善风险管理的组织架构，在董事会层面成立的风险管理委员会，主要负责风险政策和战略的制定;在行长室层面建立的内控与风险管理委员会，主要负责风险政策和制度的制订和执行，推动风险管理各项重点工作有序展开。

　　（一）信用风险管理

　　信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。公司面临的信用风险主要来自对公业务、对私业务及资金业务(包括债权性投资)之中。

　　1.贷款五级分类情况

　　至报告期末，公司各项贷款192.70亿元。根据国家金融监督管理总局《商业银行金融资产风险分类办法》的相关规定，公司对全部信贷资产实施五级分类，五个级别分别为正常、关注、次级、可疑和损失类。

　　其中正常类贷款182.34亿元。该类贷款，债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付。

　　关注类贷款7.11亿元。该类贷款，尽管债务人虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。

　　次级类贷款1.81亿元。该类贷款，债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产已经发生信用减值。

　　可疑类贷款0.73亿元。该类贷款，债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资产已发生显著信用减值。

　　损失类贷款0.71亿元。该类贷款，在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。

　　依据上述五级分类情况，公司2025年6月末的正常贷款为189.45亿元，占比为98.31%，不良贷款为3.25亿元，占比为1.69%。

　　2.不良贷款处置情况

　　至报告期末，共处置表内不良贷款1.65亿元，其中核销1.22亿，现金清收处置0.43亿元；处置表外不良贷款本息8260万元，其中收回本金6185万元，收回利息2075万元。

　　3.贷款集中度情况

　　至报告期末，公司资本净额为28.48亿元，单一客户贷款集中度4.56%，非同业单一客户风险暴露集中度4.96%，非同业集团及经济依存客户风险暴露集中度9.65%，同业单一客户或集团客户风险暴露集中度12.37%，大额贷款（3000万元及以上）占比9.42%，全部关联度10.65%，无超比例情况。

　　4.贷款损失准备情况

　　至报告期末，公司资本充足率17.74%，杠杆率8.90%，贷款拨贷比8.79%，拨备覆盖率520.91%，风险抵补能力指标比例全部达标。

　　5.重点业务风险防控情况

　　1.加强普惠贷款风险管控。一是严密防范“垒小户风险。加强存量客户风险识别，充分利用征信数据监测其融资机构数量和融资总额异常变化，对融资机构数量过多且杠杆水平过高的，采取增强担保条件、提高风险定价、控制授用信额度等措施。对新增客户调查判断其风险承受能力，控制其在金融机构融资总额上限，防止多头融资、过度融资，确保“拦得住、接得稳、管得好、退得出”。二是严密防范房产抵押类贷款风险。加强对第一还款来源的调查和审查，将借款人的承贷能力、还款来源、信用状况等作为授信审批的主要衡量标准，摒弃“见房即贷”。在抵押物准入方面，优先考虑其流通性，对于新交易的“老破小”二手房、滞销楼盘或尾盘的新房、非借款人直系亲属名下的第三方房产等，严格调查审查，谨慎确定评估价值，从严控制抵押率，严防中介向银行转嫁风险。在抵押物价值评估方面，综合考虑地段、品质、房龄、装修、权属等因素审慎确定评估价值。调查人员必须实地查看抵押物，对评估价值作出合理性判断，确保抵押物实景与产证信息一致。

　　2.加强线上贷款风险管控。一是审慎创新自营线上贷款产品。对线上贷款风险管理能力开展全方位评估，包括但不限于：风险识别能力、模型管理能力、反欺诈能力、系统自主可控能力、产品经理专业能力等，风控能力无法满足新产品风控要求的，原则上不得大面积推广上线，要辅以“线上+线下”相结合方式触达客户和防控风险。二是定期开展运营质态返检。加强线上贷款的日常监测和管理，对违约率过高的产品及时进行返检，重点剖析是否存在外部欺诈、模型规则是否有效、贷后管理是否跟得上、逾欠息催收是否到位等问题，采取调紧模型参数、增加模型策略、降低授信额度、提高风险定价等措施调优业务结构，有效控制风险暴露。三是加强消费类贷款风险管控。有效识别客户短期内向多家金融机构（含非银机构）申请消费贷款的情况，充分核实其真实收入水平和负债状况，严格控制授信额度和期限。同时，加强消费类贷款贷后监测管理，对申贷机构数量及消费贷款金额快速增加的存量客户，采取下调授信、限制用信、追加担保等措施控制风险。

　　3.保持不法贷款中介高压态势。一是强化不法贷款中介业务识别与管理。对于线上线下相融合的产品，严守真主体、真业务、真用途的“三真”原则，做到“双人四眼”或换人调查；对于纯线上贷款产品，加强进件渠道管理，动态更新申贷二维码，优化准入模型规则，提升中介欺诈拦截效果。二是加强信贷人员与贷款中介之间异常行为管理。进一步完善不法贷款中介排查机制，针对中介行为特征演化，不断调整贷款中介监测模型，运用模型平台、审计系统、合规系统中的中介模型，按季跑批可疑数据并开展排查。加强员工行为管理，排查信贷人员异常行为，重点关注员工是否存在私下勾结贷款中介、私自收受客户或中介好处等违规违纪行为。

　　4.加强涉房贷款风险管控。一是建立房地产行业风险监测机制。监测本地房产价格变动及交易情况，重点关注当前房价较最高点时下降幅度超过30%的区域，对使用该区域内房产办理抵押贷款的客户实行标签化管理。对抵押房产价值跌破贷款金额的非唯一住房客户，提早预判和努力防范弃房断贷。开展房地产贷款压力测试，评估房价下跌对相关业务的影响，并将压力测试结果报省联社风险管理部。二是严格新增按揭贷款调查审查。无论是一手房还是二手房按揭业务，都以借款人及其共同还款人的整体收入水平、收入稳定性、负债水平等，作为贷款审批的主要依据，通过社保、公积金、个税等验证客户真实收入水平。加强对二手房交易价格合理性的审核，严防通过高评房产价值套取按揭贷款。三是妥善化解按揭贷款风险。根据按揭违约客户的不同情形区别制定风险化解处置策略，对自住型、有还款意愿、暂时还款能力下降的按揭客户，可以通过调整分期还款计划等合规方式帮助客户渡过眼前难关；对投资型、恶意违约甚至弃房的按揭客户，要果断采取措施清收处置。

　　5.加强大额贷款风险管控。一是密切关注涉政融资政策调整。依法合规审慎向符合政策规定的涉政企业提供融资支持，严控向层级较低（乡镇及以下）且还款能力较弱的涉政企业新增贷款。二是加强当地重点行业产业研究。围绕当地行业产业特点，结合本行行业授信集中度，选择一些重点行业（一二三级行业均可）开展深入研究和持续跟踪，形成对相关行业产业的“增持减退”授信策略，并明确目标客户优选规则、调查审查关键要点、单户或行业限额控制要求等。三是持续关注大额授信客户风险。确保大额贷款（集团口径，下同）按季查询征信全覆盖，出现高风险预警信号的要逐户制定风险处置方案，出现中风险信号的要逐户采取风险缓释措施，出现低风险信号的要重点开展贷后检查，辅助形成大额贷款“增持减退”方案。

　　（二）流动性风险管理

　　流动性风险是指公司无法及时获得或无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。流动性风险主要来自存款人提前或集中提款、借款人延期偿还贷款、资产负债的金额与到期日错配等。

　　公司通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在可以承受的范围之内，推动公司持续、安全、稳健运行。

　　报告期末，公司流动性风险指标如下：各项存款251.98亿元，比年初上升13.7亿元；公司各项贷款192.7亿元，比年初上升7.32亿元；调整后存贷比例为74.03%。根据《G22流动性比例监测表》分析，流动性资产总和为93.57亿元，主要包括现金1.01亿元、超额准备金0.05亿元、一个月内到期应收利息及其他应收款0.43亿元、一个月内到期合格贷款21.41亿元、一个月内到期的债券投资0.1亿元、在国内外二级市场上可随时变现的证券投资70.37亿元、其他一个月内到期可变现的资产（剔除其中的不良资产）0.19亿元。流动性负债总和为88.43亿元，主要包括活期存款72.39亿元、一个月内到期定期存款9.52亿元、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净额3.86亿元、一个月以内到期的应付利息和各项应付款0.97亿元，流动性比例为105.81%，流动性比例达标；流动性缺口率为184.28%（指标值为≥-10%），核心负债依存度83.02%（指标值≥60%）。

　　（三）市场风险管理

　　市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。对公司来说，市场风险主要变现在对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性。

　　报告期内，公司主要金融产品以传统的存、贷款业务为主，存贷利差收入占据营业利润较大份额。公司为进一步降低企业融资成本，根据人行基准利率对存、贷款利率做出了相应的调整，公司各期限储蓄存款利率均呈下降趋势，贷款利率稳中有降。存、贷款利率的市场化将导致公司的经营成本上升，利润空间变小，公司在当地金融市场的竞争压力持续增大，市场份额面临一定挑战。

　　同时，金融同业竞争加剧和利率市场化的放开对公司存贷款利率的影响将会更加显著，总体来看，存款利率上升和贷款利率下降是下一步发展过程中的必然趋势，存贷款息差的收缩将对公司总体收入产生一定影响，公司目前的业务盈利模式将受到较大生存性挑战。

　　（四）操作风险管理

　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。操作风险主要来源于四类风险因素：人员风险、流程风险、系统风险、外部事件风险。

　　报告期内，公司在加强操作风险管控方面进一步采取了以下措施：

　　加强合规文化建设，优化完善制度流程，深化合规考评问责机制，强化员工行为管理，提升案件防控能力，进一步夯实了可持续发展基础。

　　一是持续加强合规队伍建设。建立与自身资产规模、业务复杂程度相适应的合规案防专职队伍。目前，公司在职员工人数为545人，专职合规管理人员共5人，占在职员工比例达0.92％。在兼职管理方面，制定兼职合规管理员管理办法，明确兼职合规管理员的准入、考核及退出机制，聘任兼职合规管理员共48人，设有副职（主管）的支行、部室均由其副职（主管）担任兼职合规管理员。2024年度多次组织专兼职合规员培训，培训内容包括案防培训、合规标杆行建设培训、民法典司法解释培训、网络安全培训、监管处罚案例学习、网点产能提升培训等。通过定期或不定期、线上线下、集中或分条线等多种形式的学习培训，不断提升合规队伍专业水平和履职能力。

　　二是全面落实合规案防管控机制。严格落实案件风险排查机制，2024年度，共完成排查项目54项，其中信贷类业务11项，柜台、会计结算业务9项，员工异常行为排查4项，其他类业务30项。通过案件风险排查发现问题，及时查处纠正违法违规行为，以防案件风险发生。在制度流程方面，完成制度审查105项，提出修改意见76条，其中66条意见被采纳；完成合同审查共189份，提出修改意见379条，其中345条意见被采纳。

　　三是深入开展员工异常行为管控。依托各类信息系统中的非现场监测手段深入筛查重点业务、员工异常行为的疑点数据，及时掌握问题线索。公司合规部门按照T+1模式依托审计系统对员工异常行为的疑点数据进行筛查，核查人员按照实质重于形式的原则，对核查出的疑似违规问题逐笔落实，并按月进行通报。信贷条线利用信贷数据检测系统对全行信贷业务规范性、合规性进行贷后分析和监测，有效强化信贷业务全流程管控，规范信贷人员行为管理，防范信贷业务操作及信用等风险。运营条线利用柜面操作风险预警系统、视频监督调阅等对综合柜员、大堂经理开展非现场业务检查，排查各营业网点运营管理工作中的各类风险隐患，确保各项制度全面贯彻执行。

　　四是切实做好各项法律风险防控。公司制定《合同管理办法》，规范了合同的起草、审查、签订、履行、争议处理、档案管理、检查监督等行为，建立了统一管理、分级授权、归口审查、各司其职的合同管理机制。建立法律咨询台账，对法律咨询问题进行汇总分析，开展疑难法律问题专题研讨，对最新法律法规变化、银行同业典型案件或风险事件所暴露的共性法律风险，及时进行深入剖析，有针对性开展学习培训、发布法律风险提示。公司对各类诉讼案件实行全过程管理，建立诉讼案件登记台账，进一步完善诉讼时效和资产保全管理，提高立案和执行效率，妥善保管诉讼档案，定期分析诉讼案件情况，报送诉讼案件情况报告，对典型案例及时进行工作提示。

　　（五）报告期风险指标变化情况

　　报告期内，公司实际不良贷款率较年初上升0.29个百分点，风险管控能力需进一步提升。

　　八、内部控制制度的完整性、合规性与有效性说明

　　（一）积极推行全面风险管理体系建设。公司设立了“董事会-高管层-合规管理部门-职能部门及基层支行-合规、风险员”的内部风险管理体系。董事会作为公司的决策机构，对合规、风险管理负有最终责任，行长室对董事会负有直接责任，合规管理部对公司合规风险管理负有直接尽职责任，监事会对合规风险管理履职情况负有监督责任。董事会下设的风险管理和关联交易控制委员会对公司合规风险管理、内部控制、关联交易等提出独立意见，有效发挥决策支持作用。

　　（二）形成全面内部风险管理框架。风险管理委员会按季或不定期召开风险管理工作会议，制定并实施了公司风险战略、风险管理政策，并通过完善经营目标考核等手段逐层分解与考核评价，建立相应的风险限额传导与监督机制，风险管理委员会对风险管理工作能够提出明确的意见和建议。

　　建立了分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织体系。董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，对风险管理承担最终责任，董事会下设风险管理与关联交易控制委员会，根据董事会授权履行风险管理职责。监事会负责监督风险管理体系的建立和运行。高级管理层对董事会负责，认真执行董事会制定的风险战略，落实风险管理政策，制定覆盖全部业务和管理环节的风险管理制度和程序。

　　明确风险管理部是公司的全面风险管理组织牵头部门，负责本机构风险管理架构搭建，对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险、信息科技风险等的扎口管理。公司各职能部室根据职责分工履行风险条线管理职能，制定、完善并实施本业务线识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法措施，并负责对本业务线风险情况进行监控，确保全面风险管理目标的实现。同时，进一步强化风险管理三道防线的建设，具体设置情况见下表：

　　（三）逐步建立风险管理流程。建立了从业务战略、风险偏好到风险政策的传导机制以及从风险识别、计量、控制、监测、处置到补偿的管理流程；建立风险管理激励约束机制，公司于年初及时下发了2024年度经营工作综合考核办法，促进公司不断加强和改善经营中的风险管理水平，有效提高风险防范处置能力。

　　（四）建立专门合规管理组织机构。公司目前在公司上下建立了有效的合规管理体系，独立设立合规部门，现有专、兼职合规管理员56人，覆盖公司各业务条线，形成了对决策、落实、执行、操作各环节全面进行合规风险管理的模式，为合规风险管理工作有效开展提供了有力的组织保障。

　　九、经营环境、宏观政策、法律法规的变化及产生的影响

　　报告期内，外部经营环境的重大变化主要体现在，受宏观经济整体下行的影响，本市部分行业和产业的发展明显减速，信用风险和流动性风险加大。报告期内，公司以可持续发展为根本，通过强化风险管理，加大实体经济扶持力度，着力克服外部形势的不利影响，并努力保持各项业务平衡发展。宏观政策、法律法规的变化未对公司产生重大不利影响。

　　十、对会计师事务所出具的有解释性说明、保留意见、拒绝表示意见或否定意见的审计报告所涉及事项的说明：不适用。

　　第七章  消费者权益保护情况

　　2024年，新沂农商行按照监管机构、省联社消保工作要求，坚持稳中求进的工作总基调，突出消保工作的政治性、人民性，持续强化金融消费权益保护工作，进一步改善金融服务，不断提高金融消费者运用金融产品和防范金融风险的能力，切实维护金融市场秩序，保护消费者合法权益，切实为社会经济高质量发展服务。

　　一是健全消保机制。强化组织机制，将消保融入公司治理各个环节,细化工作职责，持续完善消费者权益保护制度体系；明确各部门、支行消保工作职责，完善部门协调配合运行机制，建立总行—支行消保工作管理体系；强化监督机制，加强董事会、高管层、基层支行消保工作履职情况监督。健全消费者权益保护管理、考核评价、风险等级、信息保护、金融教育、客户投诉等制度办法。各项业务严格按照消保工作要求、制度规定，依法合规开展，同时根据监管要求、业务发展实际适时更新制度流程。

　　二是落实消保工作。建立消费者权益保护事前审查、事中管控、事后监督机制，将消保审查要求融入日常法律合规审查工作中。依据相关法规对金融产品和服务进行评估审查，对相关风险进行识别和提示。建立信息披露机制，产品和服务信息披露覆盖售前、售中、售后全流程。日常经营中严格按照消保工作要求，依法合规扎实做好适当性管理、营销宣传、销售行为管控、合作机构管理等工作。积极开展集中教育宣传活动和常态化消费者教育工作，持续提升消费者风险意识和防范能力。

　　三是加强信息保护。在信息收集上，严格按照规定收集使用消费者信息，以适当形式提醒消费者、提供自主选择权。在信息使用上，建立分级授权的信息使用管理制度，落实授权审批程序，规范调取信息的范围、权限。在信息保存上，严格执行消费者信息档案安全制度，确保客户信息的安全性。

　　四是强化纠纷化解。进一步优化消费投诉处理流程，确保投诉得到及时接收、顺畅流转、高效处理。依法合规、妥善处理消费投诉。2024年，接到96008、12345、12378等平台各类投诉230件，均按消保投诉流程调查处理并回复客户。其中存款类9件、贷款类115件、银行卡类71件、服务类31件、其他类4件；其中新沂城区136件、各镇94件。我行严格按照省联社、人民银行、金融监管局关于消保投诉工作要求，认真做好投诉处理、信息上报等工作，进一步提高金融消费者权益保护工作质效。

　　第八章  重要事项

　　一、重大诉讼、仲裁事项：不适用。

　　二、重大案件、重大差错、其他损失情况：不适用。

　　三、分立合并事项：不适用。

　　四、重大关联交易情况

　　报告期内，董事会风险管理和关联交易控制委员会共召开3次会议，审查了关联交易管理情况、大额贷款授信等重要议题，不断强化关联交易专门委员会履职、议事能力，同时根据徐州监管分局、省联社要求，对风险管理和关联交易控制委员会工作职责、工作逻辑、工作流程进行了梳理和完善，确保本行关联交易合法合规开展。

　　本行根据《银行保险机构关联交易管理办法》要求修订关联交易管理办法，完善关联交易的管理职责，梳理关联交易的审批流程和信息披露机制。为有效实施本行管理办法，增强关联交易管理有效性、可操作性，规范关联方信息的收集与使用，本行制定《江苏新沂农村商业银行股份有限公司关联交易管理实施细则》，明确关联交易的管理流程，确保本行关联交易公允，对外披露真实、准确。

　　依据银监会《银行保险机构关联交易管理办法》和本行《关联交易管理办法》的相关规定，报告期内，本行对关联方名单进行细致梳理。本行关联方包括关联自然人、关联法人。

　　关联自然人包括本行内部人（即本行董事、监事、高级管理人员、有权决定或参与本行授信和资产转移的其他人员）；本行主要自然人股东（即持有或控制本行5%以上股份或表决权的自然人股东）；本行内部人和主要自然人股东的近亲属；本行关联法人的控股自然人股东、董事、监事、关键管理人员等。

　　关联法人包括主要非自然人股东（即能够直接、间接、共同持有或控制本行5%以上股份或表决权的非自然人股东）；同受某一企业直接、间接控制的法人；内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人；其他可直接、间接、共同控制本行或可对本行施加重大影响的法人等。

　　本行在2025年6月份按照穿透管理原则，重新认定关联方名单，将实际控制人、行动一致人、最终受益人、董事、监事、高级管理人员及本行关键岗位员工及其近亲属均纳入关联方名单管理。共建立关联方名单1416户，其中关联法人269户、关联自然人及其近亲属名单1147户。

　　2025年，本行与关联方发生关联方交易主要为授信类关联交易、存款类关联交易，具体情况如下：

　　（一）授信类关联交易情况

　　一是关联方与本行发生的重大关联交易情况，2025年二季度共3户企业（集团）与我行存在重大关联交易，其中1户为本季度新发生交易。具体情况见下表：

　　二是关联方与本行发生的一般关联交易，本季度共69户关联方有关联交易余额，具体情况如下表：

　　截至6月末，本行与全部关联方授信金额为30335万元，占本行资本净额比例为10.65%；最大一家关联方授信金额10290万元，占资本净额的3.61%；最大一家集团关联方授信金额11491万元，占资本净额的4.03%，均符合监管指标要求。

　　（二）存款类关联交易

　　截至6月末，共有230户内部人及其近亲属发生存款类一般关联交易，金额5429.36万元，为定期类存款。

　　五、重大合同及履行情况：不适用。

　　六、公司董事、高级管理人员受到相关监管部门和司法部门的处罚情况：不适用。

　　被查文件：

　　1.载有公司法定代表人、会计部门负责人签章的会计报表；

　　2.载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件；

　　3.《公司章程》。